ПОЧЁМ ОСАГО ДЛЯ НАРОДА
В середине июня Банк России опубликовал проект изменений предельных размеров базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО. Какие сюрпризы теперь ждут нас всех при покупке полиса? Для среднего водителя цена страховой услуги вырастет на 2 тысячи рублей, а для неопытного, с небольшим стажем вождения — на 6 тысяч. В результате, как уверяют страховщики, они «наконец-то перестанут работать себе в убыток». Итак, хрустальная мечта капитанов автострахового бизнеса о блюдечке с золотой каёмочкой, кажется, начинает сбываться.Деньги на бочку!
Зато насчёт того, кто же в действительности останется в убытке, можно теперь не сомневаться — водитель. И это серьёзно. Тем более, что тема ОСАГО сегодня касается практически каждой российской семьи: в стране зарегистрировано 60 миллионов авто, и любые изменения стоимости страхового полиса хотя и по-разному, но влияют на достаток каждого россиянина. Да и при общении любого водителя с инспектором ГИБДД без этого документа не обойтись.
Какие же изменения предлагаются в ОСАГО? Прежде всего, Банк России предлагает существенно расширить тарифный коридор — на 20% в сторону уменьшения для всех транспортных средств и на 20% в сторону увеличения для автовладельцев-физлиц. Конкретно: если сегодня диапазон базового тарифа для легковых авто колеблется от 3432 до 4118 рублей, то предлагается его расширить в пределах от 2746 до 4942 рублей. Но при этом есть ещё и коэффициенты, которые учитывают возраст и стаж водителя, их также собираются изменить: вместо 4 ввести аж 50. Все эти меры нацелены на то, с довольной улыбкой поясняют страховщики, чтобы устанавливать «максимально справедливый тариф для каждого конкретного водителя с учётом его особенностей».
Однако что-то здесь настораживает. Ну, казалось бы, тарифный коридор расширен не только в сторону увеличения, но и в уменьшительном направлении, стало быть, есть варианты — сумасбродным и неопытным водителям действительно придётся выложить денег побольше за полис ОСАГО, зато опытные и дисциплинированные заплатят поменьше. Вроде бы всё справедливо?
Но не стоит обольщаться. Даже инициаторы новых базовых тарифов хотя и нехотя, но всё же признают: в итоге стоимость полиса ОСАГО для водителей средних параметров всё равно подорожает — с сегодняшних 5800 рублей до 7 тысяч. А водителям с маленьким стажем и опытом придётся отдать страховщикам значительно больше — до 31 тысячи рублей. При этом, за что надбавка — непонятно, главное: деньги — на бочку!
Заработать любой ценой
Но и это ещё не всё. Акулы страхового рынка надеются, что в будущем Центробанк вообще откажется от установления тарифного коридора и коэффициентов. Рынок, дескать, говорят они, сам всё отлично отрегулирует, без контроля сверху, и все останутся довольны. Похоже на лукавство. Куда может завести нас такая лихая логика «совершенствования» базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов без учёта российских особенностей — даже сложно себе представить. Зато совершенно чётко просматривается стратегическое направление гигантов автостраховочной мысли: всё заточено на то, чтобы как можно больше заработать. И без дополнительных усилий, любой ценой.
При сегодняшней ситуации, жалуются автостраховые компании, мы, мол, работаем себе в убыток: если ранее выплаты за ДТП не превышали 100 тысяч рублей, то сегодня их максимальный размер — 500 тысяч, так что «на всех собранных средств не напасёшься».
Однако если учесть, что за всё время существования ОСАГО его стоимость не единожды повышалась в разы, то в искренности бизнесменов поневоле засомневаешься. Убытки? По официальным данным, в 2017 году убытки всех страховщиков ОСАГО составили около 15 миллиардов рублей. Насколько корректны такие выводы? Во-первых, для начала не мешало бы вспомнить, какие фантастические сверхприбыли получали наши страховщики ранее много лет подряд и какие денежные запасы были ими созданы. Ещё один любопытный факт: по закону все страховые компании обязаны 80% собранных средств передавать на выплаты клиентам. Но фактически, утверждают квалифицированные эксперты, эта цифра колеблется в районе 60—62%. Куда же деваются остальные денежки? Страховщики всеми правдами и неправдами стремятся максимально уменьшить выплаты клиентам, в том числе и посредством судебных тяжб, на которые щедро тратят многие миллиарды, а клиенты всё чаще остаются недовольны работой сверхприжимистых страховщиков. И непонятно, что же реально может заставить их работать лучше и оплачивать ремонт побывавших в авариях автомобилей полностью, а не частично, как часто сегодня бывает.
Куда катится полис
Одно время обсуждалось предложение о том, чтобы все основные собранные средства страховщики отдавали в общий котёл, под госконтроль, тогда с собранным капиталом не похимичишь — так делается в ряде стран: страховой бизнес оставляет себе лишь деньги на работу, а попавшим в ДТП клиентам деньги выплачиваются без промедления из того общего котла, а уж потом в тех авариях разбираются между собой страховые компании. Но предложение это у нас не поддержали. Ясное дело, почему наши страховщики отказались от такого предложения — явно по меркантильным соображениям. Значит, есть всё-таки у них прибыль — иначе бы все они давно закрыли свой бизнес и пошли по миру — и делить её они ни с кем не собираются, контроль государства им только помешает.
Куда может завести политика всё большей либерализации и автоматического отстранения государства от регулирования тарифов ОСАГО и передачи права их регулирования, самим страховщикам заранее известно: это всё равно, что доверить козе охранять капусту. При этом сторонники оной идеи часто указывают на Европу: вот, мол, в Германии, например, отпустили все тарифы на свободу, на усмотрение страховщиков, и стоимость автостраховки уменьшилась — рынок отрегулировал.
Всё так и не так. Германское государство действительно отказалось от регулирования тарифов, но при этом оно всё же оставило за собой право на ряд опций по регулированию. Например, для инвалидов и малоимущих оно сделало льготный тариф и выступило сострахователем. Для обычных же немцев государство снизило тарифы при оформлении страховки на новую машину и на все малолитражки. Вот и получилось, что в итоге германский рынок цивилизованно снизил тарифы для всех. У нас же подобные инициативы авторами нововведений даже и не планируются, а стоимость полиса ОСАГО для народа только растёт.
Но регулярное механическое повышение стоимости полиса ОСАГО — это не лучшее решение. Уже в последние годы многие автомобилисты предпочитают либо вовсе отказываться от покупки ОСАГО, либо приобретают по дешёвке фальшивые: для них даже действующий сейчас страховой полис стоит слишком дорого. О молчаливом протесте против дорогущего ОСАГО говорит и официальная статистика: за последние 5 лет количество заключённых по ОСАГО договоров только сокращалось: в 2013 году было заключено 42,7 млн, в 2014 — 42,6 млн, в 2015 — 39,9 млн, 2016 — 39,1 млн, 2017 — 39,2 млн. Полисов ОСАГО водители с каждым годом приобретали всё меньше, а автомобилей в России становилось с каждым годом всё больше и больше. Такой вот тревожный парадокс. Если сохранится такая тенденция, то заведёт она очень далеко. Страховым компаниям, чтобы выжить при разбежавшихся клиентах, цены за ОСАГО вскоре придётся задирать до небес. И самое главное, количество желающих получить реальный полис ОСАГО уменьшится до критического уровня. Но наши страховщики привыкли жить только сегодняшним днём, прогнозы на завтра их мало интересуют.
Александр ДАНИЛКИН, фото из открытых источников
Зато насчёт того, кто же в действительности останется в убытке, можно теперь не сомневаться — водитель. И это серьёзно. Тем более, что тема ОСАГО сегодня касается практически каждой российской семьи: в стране зарегистрировано 60 миллионов авто, и любые изменения стоимости страхового полиса хотя и по-разному, но влияют на достаток каждого россиянина. Да и при общении любого водителя с инспектором ГИБДД без этого документа не обойтись.
Какие же изменения предлагаются в ОСАГО? Прежде всего, Банк России предлагает существенно расширить тарифный коридор — на 20% в сторону уменьшения для всех транспортных средств и на 20% в сторону увеличения для автовладельцев-физлиц. Конкретно: если сегодня диапазон базового тарифа для легковых авто колеблется от 3432 до 4118 рублей, то предлагается его расширить в пределах от 2746 до 4942 рублей. Но при этом есть ещё и коэффициенты, которые учитывают возраст и стаж водителя, их также собираются изменить: вместо 4 ввести аж 50. Все эти меры нацелены на то, с довольной улыбкой поясняют страховщики, чтобы устанавливать «максимально справедливый тариф для каждого конкретного водителя с учётом его особенностей».
Однако что-то здесь настораживает. Ну, казалось бы, тарифный коридор расширен не только в сторону увеличения, но и в уменьшительном направлении, стало быть, есть варианты — сумасбродным и неопытным водителям действительно придётся выложить денег побольше за полис ОСАГО, зато опытные и дисциплинированные заплатят поменьше. Вроде бы всё справедливо?
Но не стоит обольщаться. Даже инициаторы новых базовых тарифов хотя и нехотя, но всё же признают: в итоге стоимость полиса ОСАГО для водителей средних параметров всё равно подорожает — с сегодняшних 5800 рублей до 7 тысяч. А водителям с маленьким стажем и опытом придётся отдать страховщикам значительно больше — до 31 тысячи рублей. При этом, за что надбавка — непонятно, главное: деньги — на бочку!
Заработать любой ценой
Но и это ещё не всё. Акулы страхового рынка надеются, что в будущем Центробанк вообще откажется от установления тарифного коридора и коэффициентов. Рынок, дескать, говорят они, сам всё отлично отрегулирует, без контроля сверху, и все останутся довольны. Похоже на лукавство. Куда может завести нас такая лихая логика «совершенствования» базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов без учёта российских особенностей — даже сложно себе представить. Зато совершенно чётко просматривается стратегическое направление гигантов автостраховочной мысли: всё заточено на то, чтобы как можно больше заработать. И без дополнительных усилий, любой ценой.
При сегодняшней ситуации, жалуются автостраховые компании, мы, мол, работаем себе в убыток: если ранее выплаты за ДТП не превышали 100 тысяч рублей, то сегодня их максимальный размер — 500 тысяч, так что «на всех собранных средств не напасёшься».
Однако если учесть, что за всё время существования ОСАГО его стоимость не единожды повышалась в разы, то в искренности бизнесменов поневоле засомневаешься. Убытки? По официальным данным, в 2017 году убытки всех страховщиков ОСАГО составили около 15 миллиардов рублей. Насколько корректны такие выводы? Во-первых, для начала не мешало бы вспомнить, какие фантастические сверхприбыли получали наши страховщики ранее много лет подряд и какие денежные запасы были ими созданы. Ещё один любопытный факт: по закону все страховые компании обязаны 80% собранных средств передавать на выплаты клиентам. Но фактически, утверждают квалифицированные эксперты, эта цифра колеблется в районе 60—62%. Куда же деваются остальные денежки? Страховщики всеми правдами и неправдами стремятся максимально уменьшить выплаты клиентам, в том числе и посредством судебных тяжб, на которые щедро тратят многие миллиарды, а клиенты всё чаще остаются недовольны работой сверхприжимистых страховщиков. И непонятно, что же реально может заставить их работать лучше и оплачивать ремонт побывавших в авариях автомобилей полностью, а не частично, как часто сегодня бывает.
Куда катится полис
Одно время обсуждалось предложение о том, чтобы все основные собранные средства страховщики отдавали в общий котёл, под госконтроль, тогда с собранным капиталом не похимичишь — так делается в ряде стран: страховой бизнес оставляет себе лишь деньги на работу, а попавшим в ДТП клиентам деньги выплачиваются без промедления из того общего котла, а уж потом в тех авариях разбираются между собой страховые компании. Но предложение это у нас не поддержали. Ясное дело, почему наши страховщики отказались от такого предложения — явно по меркантильным соображениям. Значит, есть всё-таки у них прибыль — иначе бы все они давно закрыли свой бизнес и пошли по миру — и делить её они ни с кем не собираются, контроль государства им только помешает.
Куда может завести политика всё большей либерализации и автоматического отстранения государства от регулирования тарифов ОСАГО и передачи права их регулирования, самим страховщикам заранее известно: это всё равно, что доверить козе охранять капусту. При этом сторонники оной идеи часто указывают на Европу: вот, мол, в Германии, например, отпустили все тарифы на свободу, на усмотрение страховщиков, и стоимость автостраховки уменьшилась — рынок отрегулировал.
Всё так и не так. Германское государство действительно отказалось от регулирования тарифов, но при этом оно всё же оставило за собой право на ряд опций по регулированию. Например, для инвалидов и малоимущих оно сделало льготный тариф и выступило сострахователем. Для обычных же немцев государство снизило тарифы при оформлении страховки на новую машину и на все малолитражки. Вот и получилось, что в итоге германский рынок цивилизованно снизил тарифы для всех. У нас же подобные инициативы авторами нововведений даже и не планируются, а стоимость полиса ОСАГО для народа только растёт.
Но регулярное механическое повышение стоимости полиса ОСАГО — это не лучшее решение. Уже в последние годы многие автомобилисты предпочитают либо вовсе отказываться от покупки ОСАГО, либо приобретают по дешёвке фальшивые: для них даже действующий сейчас страховой полис стоит слишком дорого. О молчаливом протесте против дорогущего ОСАГО говорит и официальная статистика: за последние 5 лет количество заключённых по ОСАГО договоров только сокращалось: в 2013 году было заключено 42,7 млн, в 2014 — 42,6 млн, в 2015 — 39,9 млн, 2016 — 39,1 млн, 2017 — 39,2 млн. Полисов ОСАГО водители с каждым годом приобретали всё меньше, а автомобилей в России становилось с каждым годом всё больше и больше. Такой вот тревожный парадокс. Если сохранится такая тенденция, то заведёт она очень далеко. Страховым компаниям, чтобы выжить при разбежавшихся клиентах, цены за ОСАГО вскоре придётся задирать до небес. И самое главное, количество желающих получить реальный полис ОСАГО уменьшится до критического уровня. Но наши страховщики привыкли жить только сегодняшним днём, прогнозы на завтра их мало интересуют.
Александр ДАНИЛКИН, фото из открытых источников