Витрины и сайты автомагазинов, магазинов бытовой техники и прочих дорогих товаров пестрят баннерами, предлагающими клиентам рассрочку формата «0-0-12». То есть товар предлагается брать в рассрочку под 0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса. Число месяцев на третьей позиции может быть любое, это не принципиально. Я подскажу, в чём тут загвоздка и как не попасть в кредитный капкан и обойти совместную уловку банков и магазинов.

Сам термин «рассрочка» применительно к приобретению товара или услуги представляет собой их оплату частями в течение оговоренного времени. Корректное использование этого понятия не предполагает начисления процентов, и покупатель не должен переплачивать ни копейки сверх стоимости товара.

Однако на ныне действующем рынке крупные торговые сети подменяют рассрочку кредитом, маскируя его под рассрочку.

Посмотрим на стандартную схему, по которой работают эти ритейлеры. Магазин предлагает взять обычный кредит в одном из банков-партнёров, при этом покупателю его выгода преподносится так: сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту. Получается, что скидка от магазина окупает проценты по кредиту и покупатель остаётся в плюсе, точнее сказать, в нуле, ведь покупка ему обходится во столько же, во сколько и другим покупателям, оплачивающим всю сумму сразу.

Однако всё это только выглядит как рассрочка — механизм действия абсолютно другой. Вам придётся взять банальный кредит и заключить договор с банком, а не с магазином. Банк, разумеется, проценты начисляет, чего в условиях настоящей рассрочки быть не должно. Но даже с этой оговоркой всё выглядит прилично — процентные расходы по кредиту ложатся на магазин, что действительно позволяет покупателю фактически «бесплатно» попользоваться деньгами банка.

Проблемы начинаются, когда воодушевлённый покупатель, услышав про акцию, спешит за дорогостоящим товаром. Да, действительно, в магазин он может приходить без денег и забирать товар. Но при проверке кредитного договора оказывается, что без переплаты всё-таки не обошлось. Представитель банка объясняет это необходимостью страховки, без которой  кредиты не дают. Если покупатель внимательно прочёл договор и заметил этот нюанс, он, скорее всего, от покупки товара откажется. Если же был невнимателен, то подвох распознает лишь спустя какое-то время — после пары платежей.

Подскажу, как, зная свои права и действуя уверенно, все эти хитрости можно обойти и всё-таки купить желанный товар без переплаты, тем самым избежав «советской» необходимости приобретать продукты с нагрузкой.

Итак, первый способ. Условно назовём его «шантаж банка».

Приходим в магазин и выбираем технику по объявленной акции. Затем по приглашению направляемся заполнять анкету в кредитный отдел. Там, в соответствующей строке документа  письменно фиксируем, что страховка не нужна. Специалист, разумеется, замечает это обстоятельство. И в ответ может сообщить вам, что заявка не одобрена. Однако подобный отказ — компетенция не его, а банка. Попросите представить распечатку отказа. Вы, кстати, можете позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка.

Если на страховке настаивают, вы всё равно можете получить кредит без ненужной вам дополнительной услуги. Вежливый отказ от страховки не помогает? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на статью 16. В идеале звонить на «горячую линию» банка нужно в этот самый момент, чтобы задать вопрос, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту. Как правило, это сдвигает дело с мёртвой точки.

Способ второй, «корректирующий».

В магазине подыскиваем товар по акции. Затем послушно соглашаемся на страховку и получаем товар с кредитом в придачу, избавимся от которой позже.

В коммерческой практике существует понятие «период охлаждения», это когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за неё деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придётся повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще, поскольку решения принимаются на месте, а не делегируются выездному менеджеру. После этого вам будет выдан новый график платежей — уже без учёта ненужной вам дополнительной услуги.

Однако вновь призываю вас к необходимости внимательно прочесть кредитный договор перед тем как писать отказ. Потому что в нём может быть закреплено право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки. Это делается для возмещения потерь, связанных с отменой операции. В итоге новый перерасчёт может оказаться дороже предыдущей суммы. Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки.

Рассмотрим дополнительные нюансы.

Нужно понимать, что в займах без кредитов банковские специалисты отказывают не из вредности. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, поэтому и приходится накручивать другие услуги. Обычно над менеджерами висит план по кредитованию населения, для достижения показателей которого необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой. Остальные 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

Чтобы попасть в эти 30%, то есть в нашем случае получить рассрочку без переплаты, стоит обращать внимание на акции, проводимые в начале месяца. В этом случае у банкиров сроки ещё  не горят и у них есть возможность предоставить выгодный кредит. Ну и, разумеется, ваши шансы только увеличатся, если за служебным функционалом вы разглядите в кредитном специалисте такого же, как и вы, человека и поведёте себя предельно вежливо и корректно.

Артём КИРПИЧЕВ, рисунок Николая РАЧКОВА