Ежегодно заключаемое гражданами количество договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (далее ОСАГО) уже перевалило за 40 миллионов в год и продолжает расти. Это означает, что так или иначе автострахование в нашей стране касается практически каждого.

В соответствии с нормативно-правовой базой расходы на ведение страхового дела должны составлять в тарифе не более 20%. Однако, исходя их данных ежегодных отчётов Российского союза автомобилистов (РСА), после выплат страховых премий в 2019 году средств в распоряжении СК осталось почти на 12% больше. Всего было заработано 70,2 млрд рублей, что от суммы всех страховых премий (220,3 млрд рублей) составляет 31,9%. В 2020 году этот показатель составил уже 41,4% (95,9 млрд против 231,7 млрд рублей), то есть в два раза больше, чем определено законодательством. Страховые компании получили сверх положенного 51,8 млрд рублей? Откуда такое несоответствие: вместо 20% — 31,9%, а затем 41,4%; сначала в 1,5, а затем в 2 раза больше предписанного законом? Почему в ЦБ это считают нормальным? Владельцев транспортных средств интересует вопрос, почему в условиях резкого падения аварийности на дорогах средние показатели страховых премий остаются на прежнем уровне, из-за чего барыши страховых компаний стремительно растут.

В «Мониторинге региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО» на 1 января нынешнего года так и отмечается, что «в условиях противодействия инфекции показатель скользящего коэффициента выплат по России снизился за год на 5,9% до комфортного для страховщиков уровня 62,6%». То есть в распоряжении страховых компаний, по данным Центробанка, остались не 20%, которые в соответствии с его же Указанием от 28 июля 2020 года и должны покрывать расходы на осуществление обязательного страхования, а 37,4%. Да, «Мониторинг» отмечает, что по целому ряду регионов России, таких, например, как Дагестан или Тыва, размер страховых выплат значительно превышает собранные здесь страховые премии. Ну так Центробанк вполне может «разрулить» эту ситуацию, своевременно корректируя такой использующийся при расчёте страховых премий показатель, как «Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства», или, сокращённо, КТ. Если водители этих регионов не умеют нормально ездить, пусть несут коллективную ответственность.

Граждане постоянно жалуются, что сталкиваются с таким явлением, как завышение страховыми компаниями размеров страховых премий. Главный инструмент манипуляций — «Коэффициент бонус-малус» (КБМ), его размер зависит от количества случившихся по вине страхователя ДТП. Согласно Указанию Банка России, наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, — 0,5. Для тех же, кто постоянно становится виновником ДТП, КБМ может достигать и 2,45.

Впервые заключив договор страхования, водитель получает коэффициент, равный 1. Далее всё зависит от аккуратности вождения. Минимальный КБМ можно получить только в случае безаварийной езды на протяжении 11 лет и более без длительных перерывов между страховками. Если водитель не был вписан в страховку в течение года, коэффициент вернётся к значению 1.

Нередко в компании что-то «случайно» путают, и КБМ оказывается рассчитанным неправильно. За подобные «художества» лет пять назад компанию «Росгосстрах» даже лишали на какое-то время лицензии. Далеко не каждый водитель обладает нужными знаниями и навыками, чтобы разобраться во всех хитросплетениях и сложностях расчёта страховых премий. Многие из них с досадой машут рукой, платят и возвращаются к своим делам, считая, что сумма, на возврат которой придётся потратить драгоценное время, того не стоит.

На самом деле требовать пересчёт стоимости полиса и взыскать со страховой излишки можно за последние 3 года. Для этого нужно подать заявление о пересмотре стоимости полиса и указать свои банковские реквизиты. Если требования справедливы, страховая компания обязана внести в полис изменения или в течение двух рабочих дней выдать новый, затем в течение двух недель перечислить получившуюся разницу. Если в означенные сроки это не будет сделано, страхователь может обратиться в интернет-приёмную Центробанка. И всё-таки не каждый готов к подобному «марафону», чем страховые компании и пользуются. Некоторые водители сталкивались с тем, что при расчётах страховых премий они указывали не только завышенные КБМ, но и даже «коэффициент возраста и стажа».

Таким нехитрым способом страховые компании увеличивают свою прибыль, и в регулирующих органах как-то не особо заботятся о том, чтобы их полученные фактически «из воздуха» барыши хоть как-то соответствовали реальной экономической ситуации.

За разъяснениями мы обратились к президенту Российского союза автостраховщиков Игорю ЮРГЕНСУ.

— Игорь Юрьевич, может, стоит сделать, например, для недисциплинированных водителей более высокий тариф, а для законопослушных меньший тариф?

— Хочу отметить, что бонус-малус работает, им пользуются более 70% процентов россиян. Максимальную скидку за безаварийное вождение имеют 25% автолюбителей.

— А есть ли возможность снижения стоимости полиса до более меньших цифр? И сколько заработали за прошлый год страховые компании?

— Сейчас выступают, чтобы коэффициент территории и коэффициент мощности двигателя постепенно снимать. Почти доказано, что коэффициент мощности двигателя на аварийность не влияет. Мы выступаем за снятие этих коэффициентов и за повышение суммы страхования жизни в рамках ОСАГО до 2 миллионов рублей. По второй части вопроса: всего 33 страховые компании работают по ОСАГО. По прошлому собрали 230 миллиардов рублей. Выплатили 137. Чистая прибыль составила более 40 миллиардов.

— Что в большей степени будет стимулировать водителей к без-аварийной езде? Известно, что по этому поводу РСА проводил исследования. Какие меры способны уменьшить аварийность или приблизить её к нулю? Как обстоят дела в сравнении с другими странами?

— Конечно, у нас динамика более положительная, чем за рубежом. По некоторым показателям смело можно сказать, что мы лидируем положительно с точки зрения безопасности. Конечно, к безаварийной езде всё стимулирует — от штрафов до уголовной ответственности, через ОСАГО — это КБМ. Вот с инвалидов и тех, кому положены социальные выплаты, вообще не берём оплату за страховку. За них платит Фонд социального страхования.

— Возможно ли уменьшение стоимости полиса для тех категорий граждан, которые 15 и более лет ездят исключительно дисциплинированно, не до 20%, а скажем, до 25% процентов?

— Я за то, чтобы снизить до 25% минимальную стоимость полиса для безаварийных водителей. Я тоже работающий пенсионер, а скоро буду совсем пенсионером, но в каких-то категориях, скорее всего условно «молодых», стоимость полиса увеличится. Потому что есть понятие баланса. Но мы должны учесть, что ОСАГО утверждается ЦБ РФ, который контролируется Минфином. Нужно выйти с соответствующим законопроектом. Пускай подсчитают, сколько стоит полис для других, потому что дорожает транспорт, дорожает ремонт, увеличиваются затраты, всё это выражается в ремонте. Каждый год справочник РСА, который просчитывает 50 млн запасных частей, из которых состоят машины, растёт на 11% в год, а ещё инфляция и всё остальное. Тогда получится, что для отдельных категорий стоимость полиса уменьшится, а для других категорий увеличится — иначе мы не охватим ОСАГО всю страну. Это рынок в 40—50 миллионов машин. И такой рынок нужно охватить нормальной тарификацией с учётом стоимости запчастей, нормо-часов. Это всё проверяет ЦБ РФ, Минфин и в том числе коллеги из МВД РФ. У нас инфляция с 2014 года составила 6%, ОСАГО среднее увеличилось с 2014 года с 3528 рублей (согласно данным Росстата) до 5600 (согласно данным главы РСА). В сухих цифрах прирост составил 63% стоимости среднего полиса, если базисной ценой брать цену полиса 2014 года. Или отменить ОСАГО — и разбирайтесь, как хотите, когда ударились. Мы на КАСКО возьмём своё.

— У нас максимальная страховая выплата по полису ОСАГО составляет 400 000 руб. Если водитель попадёт в ДТП с дорогой иномаркой, а сейчас зачастую стоимость одной фары составляет 400—500 тысяч рублей, как вы, будучи представителем РСА, оцениваете, имеет ли смысл увеличить страховую премию до 2 миллионов рублей, ну и возможно ли увеличить соразмерно, с учётом вышесказанного, стоимость полиса?

— Мы за то, чтобы 2 миллиона выплачивалось за вред жизни и здоровью, а по железу максимальная страховая премия по ОСАГО была повышена 3 года назад, ранее она была 140 тысяч рублей, сейчас 400 тысяч — коридор расширили. Мы все должны понимать, что это вопрос социальный, так как расширение этой выплаты ведёт к соответствующему серьёзному удорожанию полиса, и, естественно, если Государственная Дума, Минфин и ЦБ РФ решат, что необходимо увеличить размер покрытия, мы, конечно, всё это сделаем и пересчитаем.

Сергей ВАСИЛЬЧЕНКО,

фото из открытых источников